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短期健康险是否值得购买?

2018-08-23 09:11:11来 源:上饶日报      评论:0点击:
      本报记者 黄珠慧子

  近年来,多家险企密集推出了低保费、高保额的短期健康险产品,此类产品因保额高达百万,大获消费者追捧,一经推出便成了保险界的“网红”产品,目前市面上已有超过30余款此类产品。那么,为何这类险种会如此受欢迎?“网红”到底“红”在哪?在这之中又隐含着哪些风险? 

  健康险分长期和短期

  每个人都可能会生病,而且随着年龄的增长,所面临的健康风险也会不断增大,因此就有必要为自己及家人购买相应的健康保险。那么,健康保险是买短期的好还是长期的好呢?健康保险产品按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。其中,长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。而短期健康保险是指保险期间在一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

  目前,短期健康保险主要是以一年期产品为主,保障也有一定的期限,相对于传统重疾险来说,可以用比较少的保费来获得保障,往往大家只需要千把块甚至几百块,就能获得上百万的保障额度。但相对应的是,这一产品的保障期限短,市民需要在第二年另行购买。“短期健康险保费仅为几百元,保障额度却普遍在100万元左右。”从事保险行业6年的小叶告诉记者:“一般医疗100万元,癌症医疗100万元。护理费,床位费、药品费等住院医疗费用和特殊门诊医疗、手术费用等都能报销,投保费最低只需128元,而且续保年龄到80岁,恶性肿瘤无免赔。”小叶向记者分析,以记者年龄为例,属于26至30周岁的被保人,有社保的普通消费者投保仅需要276元左右,若不出险一年后可续保。同等保额下,长期健康险保费则根据不同缴费年限,一年往往就需要上千元。但小叶坦言,“短期健康保险保费根据年龄的上升而上调,也就是说,如果你今年投保只要几百,但并非说明年你也只要这么多,后期保费上涨那是一定的。而长期健康险看似好像不便宜,但采用均衡保费,就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数,每年交的都一样。因此,从长期保障的目的来看,我认为传统重疾险实际是更为划算点。”

  能否保证续保是关键 

  尽管短期健康险看上去着实诱人,其背后却隐藏着难以察觉的风险点——产品到期后能否续保的问题。50岁的李先生花费五百多元给自己投保了一份“百万医疗险”。李先生说:“像我们这样的普通工薪家庭,我这个年纪,买重疾险实在觉得有负担,买这个就是看中它低保费、高保额,还能连续投保到80岁。”但没想到续保时却遭遇了麻烦,原因是他刚患上了糖尿病,“续保时,保险专员却告诉我,如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病,则无法再投保。”

  记者注意到,大部分“百万医疗险”产品都打着续保可至80岁、99岁的标语,但都不保证续保。在这类产品详情介绍的“投保须知”一栏,大部分产品标明“保险人不排除产品迭代升级的可能,可能导致全部或部分发生过赔付的投保人不能连续投保。投保人再次投保的,以届时实际在售产品为准。”这就意味着到期后,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

  近期,银保监会相继出台关于“百万医疗”类短期医疗险及短期健康险的监管要求和消费提示。银保监会指出,合同中虽然对续保作出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但“连续投保”并不等同于保证续保。消费者在购买此类产品时,应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容,根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。此外,银保监会要求,保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,向投保人阐明产品属性,说明所购产品为短期健康保险产品,提示消费者可能面临的无法续保风险,严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。 

本文来源于上饶新闻网[www.srxww.com]
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